Réduire le coût du crédit
Comparer le montant total des cotisations restant à payer.
UNE APPROCHE PERSONNALISÉE
Comparer l’assurance de prêt sur le coût et les garanties
Un contrat d’assurance emprunteur accompagne un crédit immobilier sur une durée parfois longue. Selon les conditions applicables, revoir son assurance peut permettre d’adapter les garanties et de réduire la charge assurantielle.
L’analyse porte sur les quotités, les exclusions et les conditions d’indemnisation autant que sur la cotisation affichée.
UN ACCOMPAGNEMENT, PLUSIEURS OBJECTIFS
Faire évoluer votre protection et votre patrimoine selon vos projets
Protéger les emprunteurs
Définir les quotités et les garanties adaptées à chacun.
Faire évoluer son contrat
Changer d’assurance de prêt lorsque les conditions le permettent.
Conserver une protection adaptée
Comparer l’invalidité, l’incapacité et les autres garanties utiles.
LES GARANTIES ESSENTIELLES
Ce qui compte en cas d'imprévu
Les contrats n'ont pas tous les mêmes définitions de garanties ni les mêmes modalités d'indemnisation.
Décès et perte totale d'autonomie
Selon la quotité assurée et les conditions du contrat, l'assureur peut prendre en charge tout ou partie du capital restant dû.
La quotité doit correspondre à la structure du prêt et à la situation des emprunteurs.
Incapacité et invalidité
Les garanties ITT, IPT et parfois IPP répondent à des situations distinctes et des critères contractuels précis.
Examiner les délais de franchise, exclusions et critères d'invalidité.
Coût sur toute la durée
Comparer la prime actuelle, son évolution éventuelle, la base de calcul et le coût total prévisionnel.
Une assurance moins chère n'est intéressante que si les garanties conviennent.
CHANGER D'ASSURANCE
Un changement peut être possible même si le prêt est déjà en cours
Pour les prêts immobiliers concernés, le changement est possible à tout moment depuis 2022, sous réserve d'une équivalence des garanties exigées par la banque.
1. Rassembler : offre de prêt, fiche personnalisée des garanties et contrat actuel.
2. Comparer : prix, quotités, exclusions, franchises, couverture de l'incapacité et de l'invalidité.
3. Substituer : transmettre la proposition à la banque, qui examine notamment l'équivalence de garanties.
4. Coordonner : éviter toute rupture de couverture lors de la prise d'effet du nouveau contrat.
QUESTIONS FRÉQUENTES
Vos questions sur l’assurance emprunteur
La banque peut-elle imposer son assurance de prêt ?
Non. Vous pouvez choisir une assurance auprès d'un autre organisme que votre banque dès la mise en place du crédit. Le contrat proposé doit toutefois respecter le niveau de garanties exigé par l'établissement prêteur. Cette délégation d'assurance permet de comparer les cotisations et les conditions d'indemnisation, sans être obligé de conserver l'assureur proposé avec le financement.
Peut-on changer d'assurance emprunteur pendant son crédit ?
Oui. Pour un crédit immobilier concerné par ce dispositif, vous pouvez demander la substitution de votre assurance à tout moment, sans attendre une date anniversaire. Le nouveau contrat doit respecter l'équivalence des garanties exigées par la banque. Celle-ci dispose de dix jours ouvrés pour répondre à une demande complète. La nouvelle couverture doit prendre le relais sans interruption de garantie.
Comment comparer deux assurances de prêt immobilier ?
Il faut examiner le coût total, mais surtout les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie, incapacité de travail et invalidité. Les exclusions, franchises et conditions de prise en charge sont déterminantes. Deux assurances affichant des tarifs proches peuvent prévoir des indemnisations différentes, notamment selon le métier exercé et la définition contractuelle de l'incapacité.
Changer d'assurance emprunteur peut-il réduire le coût du crédit ?
Oui. Les tarifs peuvent varier sensiblement d'un assureur à l'autre, selon l'âge, le profil de l'emprunteur, le capital assuré et les garanties. Il faut comparer le coût restant sur toute la durée du prêt, et non seulement la prochaine mensualité. Une économie de 20 € par mois représente par exemple 3 600 € sur quinze ans, à cotisation constante.
Que faire en cas de refus d'assurance pour raisons médicales ?
Plusieurs possibilités existent selon le montant du crédit, l'âge de l'emprunteur et sa situation. Pour certains crédits immobiliers, aucun questionnaire médical ne peut être exigé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le remboursement s'achève avant 60 ans. Dans les autres situations, la convention AERAS peut faciliter l'examen d'une demande présentant un risque aggravé de santé.
La garantie perte d'emploi est-elle nécessaire dans une assurance emprunteur ?
La garantie perte d'emploi est facultative. Elle peut prendre en charge une partie des mensualités du crédit dans certaines situations de chômage involontaire. Son intérêt dépend de votre statut professionnel et des conditions du contrat. Les périodes de carence, les franchises, les plafonds d'indemnisation et la durée maximale de prise en charge doivent être examinés pour apprécier son utilité réelle.
Comment souhaitez-vous être accompagné ?
Nous pouvons étudier un nouveau contrat ou comparer celui que vous détenez déjà.
NOUVEAU PROJET
Mettre en place une assurance emprunteur
Analyser votre financement
Nous étudions votre prêt, votre profil et les exigences de garanties de la banque.
Consulter les assureurs
Nous comparons les garanties, les quotités et le coût des contrats proposés.
Présenter les solutions
Nous vous proposons une couverture adaptée à votre financement.
CONTRAT EXISTANT
Comparer votre assurance emprunteur
Transmettre votre contrat
Vous nous communiquez votre assurance actuelle et les exigences de la banque.
Analyser vos garanties
Nous examinons les garanties, les exclusions, les quotités et le coût restant.
Comparer les offres du marché
Nous recherchons des garanties équivalentes et comparons les économies possibles.